연금 계좌 4종 비교: ISA·IRP·퇴직연금·연금저축의 핵심 차이

당신의 노후 자산, 제대로 준비되고 있나요? 🤔
연금계좌를 단순히 ‘저축 수단’으로만 생각하고 있다면 수익률부터 세금 혜택까지 놓치는 게 한두 가지가 아닙니다.
지금 알아두면 10년 후 연금 격차는 2배 이상 벌어질 수 있습니다.

 

 

 

 

ISA: 절세와 투자, 두 마리 토끼를 잡다

ISA(개인종합자산관리계좌)는 비과세 혜택과 투자 수익을 동시에 노릴 수 있는 계좌입니다.
1년에 2000만원까지 납입 가능하며, 수익에 대해서는 9.9% 분리과세 혜택을 받을 수 있어 고소득자에게 특히 유리합니다.
또한 손익통산이 가능하고, 원금 중도 인출이 자유로워 유동성이 필요한 사람에게도 적합하죠.

연금저축: 직장인의 13월 보너스

연간 최대 600만원까지 세액공제 혜택이 주어지는 연금저축은 직장인의 연말정산 필수템입니다.
소득 수준에 따라 13.2%~16.5%의 세액공제를 받을 수 있으며, 복리효과와 과세이연으로 장기 운용에 적합합니다.
단, 55세 이전 중도 인출 시 기타소득세(16.5%)가 부과되니 계획적인 활용이 필요합니다.

 

 

 

퇴직연금: 자동 쌓이는 자산, 유형에 따라 수익이 다르다

퇴직연금은 회사가 납입하는 제도로, DB형과 DC형으로 나뉩니다.
DB형은 기업이 운용을 책임지고, DC형은 개인이 직접 운용합니다.
DB형은 안정성, DC형은 수익률이 관건이며, 퇴직 시 개인 IRP 계좌로 이전됩니다.

IRP: 세액공제 + 퇴직금 활용의 핵심

IRP(개인형퇴직연금)는 퇴직금 외에도 추가 납입이 가능한 절세형 연금계좌입니다.
연금저축과 함께 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제가 가능하고, 장기 투자 시 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.
단점은 중도 인출 제한이 있다는 점입니다.

 

 

 

계좌별 핵심 비교표

구분	ISA	연금저축	IRP	퇴직연금
주요 목적	절세 + 투자	세액공제 + 연금 수령	퇴직금 관리 + 절세	퇴직금 운용
세제 혜택	9.9% 분리과세	13.2~16.5% 세액공제	연금저축과 합산 900만원 공제	과세이연
중도 인출	가능	제한적	불가능 (일부 예외)	불가
운용 주체	본인	본인	본인	기업(DB), 본인(DC)

노후 대비는 조합 전략이 핵심

연금계좌는 하나만 선택하는 게 아닙니다. ISA로 단기 수익 + 절세, 연금저축과 IRP로 장기 세액공제 전략, 퇴직연금으로 안정성 확보까지. 자신의 소득과 재정 상황에 맞게 적절한 조합을 구성하면 노후 자산은 물론 연말정산에서도 웃을 수 있습니다.

Q&A

Q1. IRP와 연금저축 중 어디에 먼저 넣어야 하나요?
A. 세액공제를 최대로 받기 위해서는 연금저축부터 채운 후 IRP에 추가 납입하는 전략이 좋습니다.

Q2. ISA는 연금 목적에도 쓸 수 있나요?
A. ISA는 원래 목적이 연금은 아니지만, 자산 증식용으로 병행하면 좋습니다.

Q3. 퇴직연금을 내가 직접 운용할 수 있나요?
A. DC형 퇴직연금은 본인이 직접 운용할 수 있고, DB형은 회사가 운용합니다.

Q4. IRP 중도 인출 가능한가요?
A. 원칙적으로 불가하지만, 일부 부득이한 사유는 가능(예: 본인 질병 등)합니다.